Ubezpieczenie budynku: Obowiązkowe czy dobrowolne w kantonie

Ubezpieczenie budynku — obowiązek zmieniający się w zależności od kantonu

Gdy przeprowadzasz się do Szwajcarii lub kupujesz dom, ubezpieczenie budynku jest jednym z najważniejszych zagadnień. Jednak w przeciwieństwie do wielu innych krajów, tutaj nie ma jednolitej odpowiedzi na pytanie, czy ubezpieczenie budynku jest obowiązkowe czy dobrowolne. Regulacja zależy od kantonu, w którym znajduje się Twoja nieruchomość. W niektórych kantonach ubezpieczenie budynku jest wymagane prawnie, w innych pozostaje dobrowolne. Jako Twój doradca chciałbym pomóc Ci zrozumieć prawidłową sytuację w Twoim kantonie.

Obowiązkowe ubezpieczenie budynku w większości kantonów

Większość szwajcarskich kantonów wymaga ubezpieczenia budynku. Oznacza to, że Ty jako właściciel, lub w niektórych przypadkach jako najemca, jesteś zobowiązany ubezpieczyć swój budynek od ognia i szkód elementarnych (burza, grad, ciężar śniegu). Kaniony te stworzyły państwowe lub półpaństwowe instytucje ubezpieczeniowe, aby zagwarantować to podstawowe ubezpieczenie. Składki są zwykle regulowane i jednolite dla wszystkich budynków tej samej kategorii i regionu. Przykładami kantonów z obowiązkowym ubezpieczeniem budynku są Zurych, Berno, Lucerna i większość innych kantonów niemieckojęzycznej Szwajcarii. Możesz umówić się na konsultację dotyczącą ubezpieczenia budynku, aby wyjaśnić dokładne wymagania w Twoim przypadku.

Dobrowolne ubezpieczenie budynku w wybranych kantonach

Garstka kantonów — mianowicie Bazylea-Miasto, Bazylea-Landschaft i Schaffhausen — reguluje ubezpieczenie budynku inaczej: tutaj ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale jest sprawą właściciela. Oznacza to, że sam możesz zdecydować, czy i u której firmy chcesz być ubezpieczony. Zaletą jest większa elastyczność; wadą jest to, że sam ponosisz odpowiedzialność za posiadanie wystarczającego ubezpieczenia. W tych kantonach prywatne firmy ubezpieczeniowe mogą oferować ubezpieczenie budynku, co prowadzi do różnych składek i ofert ochrony. Nawet jeśli ubezpieczenie jest dobrowolne, zdecydowanie zaleca się ubezpieczyć się — nieubezpieczony budynek jest finansowo bardzo ryzykowny.

Różnice w przypadku własności i stosunków najmu

Przy pytaniu, kto płaci ubezpieczenie budynku, istnieje ważna różnica między właścicielami a najemcami. Właściciele są niemal zawsze odpowiedzialni za opłacenie i utrzymanie ubezpieczenia budynku — to jest zarówno obowiązek prawny, jak i ich ochrona. Najemcy natomiast płacą poprzez czynsz kwotę na ubezpieczenie budynku, którą zbiera właściciel. W kantonach obowiązkowych wynajmujący musi wykazać, że budynek jest ubezpieczony. Jeśli dojdzie do szkody, a budynek nie będzie ubezpieczony, ponosisz osobistą odpowiedzialność i musisz sam pokryć wszystkie koszty — często w wysokości pięciu- lub sześciocyfrowej.

Co jest typowo pokryte ubezpieczeniem budynku?

Standardowa ochrona ubezpieczenia budynku chroni przed ogniem, uderzeniem pioruna, wybuchem i szkodami elementarnymi, takimi jak burza, grad lub ciężar śniegu. W niektórych kantonach szkody spowodowane wodą w wyniku pęknięcia przewodu lub powodzi również się wliczają, w innych muszą być ubezpieczone oddzielnie. Ważne jest wiedzieć: ubezpieczenie budynku obejmuje obudowę budynku i jego stałe komponenty, ale nie meble ani artykuły osobiste — do tego potrzebujesz ubezpieczenia gospodarstwa domowego. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej budynku, aby być w pełni odszkodowanym w przypadku szkody.

Składki i przykłady kosztów

W kantonach obowiązkowych składki są obliczane na podstawie ustandaryzowanych stawek, które różnią się od kantonu do kantonu. W przypadku przeciętnego domu jednorodzinnego o wartości odtworzeniowej 600 000 CHF roczne składki w kantonach obowiązkowych zwykle wynoszą między 600 a 1 200 CHF rocznie. Dokładna kwota zależy od kantonu, sposobu budowy (drewno, kamień), wieku i lokalizacji domu. W kantonach dobrowolnych składki mogą się znacznie różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej i wybranej ochrony. Warto regularnie sprawdzać, czy suma ubezpieczenia nadal odpowiada aktualnej wartości budynku — inflacja i remonty mogą szybko zwiększyć wartość odtworzeniową.

Co zrobić po kupnie lub wynajęciu?

Jeśli kupisz dom lub nabędziesz nieruchomość, musisz najpierw dowiedzieć się, jaki obowiązek ubezpieczenia ma zastosowanie w Twoim kantonie. Najlepiej skontaktuj się z kantonalnym urzędem ds. ubezpieczeń lub doradcą takim jak Helpner, aby wyjaśnić Twoją indywidualną sytuację. Zdobądź dokumenty domu — w szczególności aktualną wycenę wartości odtworzeniowej — a następnie sprawdź, czy obecne ubezpieczenie jest wystarczające. Dla najemców wskazane jest sprawdzenie ubezpieczenia budynku w umowie najmu i upewnienie się, że wynajmujący prawidłowo je rozliczył. Zmiany w budynku (takie jak dobudówki lub remonty) muszą być zgłoszone ubezpieczycielowi.

Nasza rada: Skonsultuj się z doradcą

Ubezpieczenie budynku jest skomplikowaną sprawą, zwłaszcza jeśli niedawno przeprowadziłeś się do Szwajcarii i nie znasz różnic kantonalnych. Warto wyjaśnić sytuację ze swoim doradcą — zwłaszcza gdy chodzi o duże sumy. Helpner chętnie Ci pomoże znaleźć właściwe rozwiązanie ubezpieczeniowe dla Twojej nieruchomości i zaoszczędzić pieniądze. Umów się na bezpłatną konsultację i skonsultuj się osobiście. W ten sposób możesz być pewny, że jesteś prawidłowo ubezpieczony — niezależnie od tego, w którym kantonie mieszkasz.