KTG, UVG und BVG – Obligatorische Firmenversicherungen

KTG, UVG und BVG – Welche Versicherungen braucht ein Arbeitgeber?

Wenn Sie als Unternehmerin oder Unternehmer in der Schweiz Mitarbeiter beschäftigen, sind Sie verpflichtet, drei zentrale Sozialversicherungen abzuschliessen. KTG, UVG und BVG sind nicht optional – sie sind gesetzlich vorgeschrieben. Viele Zuzügler und Ausländer, die eine Firma gründen oder leiten, sind mit diesen Begriffen zunächst überfordert. Unser Berater Branislav erklärt Ihnen hier, was dahintersteckt und welche Beitragssätze Sie erwarten.

KTG – Die Krankentaggeldversicherung für Mitarbeiter

Die KTG (Krankentaggeldversicherung) ist eine Versicherung, die Ihren Mitarbeitern während einer Krankheit oder eines Unfalls einen Teil des Lohnes ersetzt. Sie müssen diese Versicherung spätestens beim dritten Tag einer Arbeitsunfähigkeit greifen lassen. Die Kosten trägt der Arbeitgeber – in der Regel zwischen 0,5 % und 2,5 % der Lohnsumme, abhängig von den Versicherungsbedingungen und dem Leistungsumfang.

Wichtig: Die KTG ist nur für Fehlzeiten ab dem dritten Krankheitstag obligatorisch. Die ersten zwei Tage tragen Sie als Arbeitgeber selbst (Wartezeit). Manche Unternehmen versichern auch diese zwei Tage zusätzlich – das ist aber freiwillig.

UVG – Die Unfallversicherung (Obligatorium und Freiwilliges)

Die UVG (Unfallversicherung) deckt Berufsunfälle und Berufskrankheiten ab. Sobald Sie einen Arbeitnehmer mit mindestens 8 Stunden pro Woche beschäftigen, müssen Sie ihn gegen Berufsunfälle versichern. Die Prämien unterscheiden sich je nach Branche und Risiko – im Durchschnitt betragen sie etwa 1 % bis 5 % der Lohnsumme. Laut suva.ch, der wichtigsten Unfallversicherung in der Schweiz, sind etwa 90 % aller Arbeitnehmer durch die UVG geschützt.

Es gibt auch einen Nichtberufsunfall-Teil der UVG (Freizeitunfälle), den Sie freiwillig abschliessen können. Diese deckt Unfälle in der Freizeit ab. Zusammen mit der Berufsunfallversicherung bietet die UVG also einen umfassenden Schutz.

BVG – Die Berufliche Vorsorge (Pensionskasse)

Das BVG (Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenversicherung) regelt die Pensionskasse Ihrer Mitarbeiter. Sobald ein Arbeitnehmer das 17. Lebensjahr vollendet hat und ein jährliches Einkommen von mindestens CHF 22'680 verdient (Stand 2024), müssen Sie ihn in eine Pensionskasse aufnehmen. Die Beitragssätze liegen typischerweise zwischen 7 % und 15 % des Lohns – der Arbeitgeber zahlt mindestens die Hälfte, oft 50 % oder mehr.

Die BVG ist Ihre Verpflichtung als Arbeitgeber gegenüber der Altersvorsorge. Ohne BVG können Sie keine Mitarbeiter legal anstellen. Laut bsv.admin.ch (Bundesamt für Sozialversicherungen) sind fast 3 Millionen Arbeitnehmer in der Schweiz über BVG-Pensionskassen versichert.

Die drei Versicherungen im Überblick

Es ist sinnvoll, die drei Versicherungen klar zu unterscheiden und die entsprechenden Fristen zu kennen:

• KTG: Ab dem 3. Krankheitstag; Arbeitgeber trägt Kosten (0,5–2,5 % der Lohnsumme)
• UVG: Bei mindestens 8 Stunden/Woche; Schutz vor Berufsunfällen und -krankheiten (ca. 1–5 % der Lohnsumme)
• BVG: Ab 17 Jahren und CHF 22'680 Jahreseinkommen; Alters- und Invaliditätsvorsorge (7–15 % der Lohnsumme, mindestens 50 % vom Arbeitgeber)

Fristen und Anmeldepflichten für Arbeitgeber

Wenn Sie neue Mitarbeiter anstellen, müssen Sie diese innerhalb von kurzer Zeit bei den entsprechenden Versicherungen anmelden. Für die BVG gilt beispielsweise eine Anmeldepflicht spätestens drei Monate nach Beginn der Tätigkeit. Für die UVG müssen Sie sich beim Unfallversicherer anmelden, bevor der Mitarbeiter tätig wird – andernfalls drohen Bussgelder bis zu CHF 10'000.

Unser Berater empfiehlt, diese Anmeldungen sofort nach der Einstellung zu erledigen. Viele Neugründer unterschätzen diese administrativen Verpflichtungen, besonders wenn sie zum ersten Mal in der Schweiz ein Unternehmen führen. Vereinbaren Sie einen Beratungstermin, um sicherzustellen, dass alle Ihre Versicherungen korrekt registriert sind.

Kosten und Beitragssätze zusammengefasst

Zusammengerechnet müssen Arbeitgeber mit folgenden Gesamtkosten rechnen: KTG (0,5–2,5 %) + UVG (1–5 %) + BVG (7–15 %, mindestens 50 % Arbeitgeberanteil) = insgesamt etwa 8,5 % bis 22,5 % der Lohnsumme. Die exakten Sätze hängen von der Branche, dem Betriebsrisiko und der Pensionskasse ab. Ein Bauunternehmen zahlt beispielsweise höhere UVG-Prämien als ein Bürobetrieb.

Deshalb lohnt sich ein Vergleich: Verschiedene Versicherer und Pensionskassen haben unterschiedliche Tarife. Unser Berater kann Sie bei der Auswahl der optimalen Versicherungen unterstützen und zeigt Ihnen, wo Sie sparen können, ohne den Schutz zu gefährden.

Häufige Fehler beim Abschluss von Firmenversicherungen

Viele Neugründer machen folgende Fehler: Sie verwechseln KTG mit der Krankenversicherung des Mitarbeiters (die ist privat), sie wissen nicht, dass die BVG ab CHF 22'680 Jahreseinkommen zwingend ist, oder sie vergessen, Teilzeitarbeitnehmer überhaupt anzumelden. Ein weiterer Fehler ist, die Versicherungen zu spät anzumelden – das führt zu Rückzahlungen und administrativem Aufwand.

Der häufigste Fehler ist aber, sich keine professionelle Beratung zu holen. Als Ausländer oder Zuzügler sind Sie oft nicht mit dem Schweizer System vertraut – und das ist völlig normal. Unsere Dienstleistungen im Bereich Firmengründung und -versicherung helfen Ihnen, von Anfang an alles richtig zu machen.

Ihr nächster Schritt – Professionelle Beratung nutzen

Die drei obligatorischen Versicherungen KTG, UVG und BVG sind nicht verhandelbar – aber Sie haben Spielraum bei der Wahl der Versicherer und Pensionskasse. Unser Berater hat langjährige Erfahrung in der Beratung von Unternehmern, die neu in die Schweiz gekommen sind. Er erklärt Ihnen in klaren Worten, was Sie wirklich brauchen, welche Kosten realistisch sind und wie Sie Ihre Mitarbeiter optimal schützen.

Vereinbaren Sie einen kostenlosen Beratungstermin bei Helpner – wir nehmen uns Zeit für Ihre Fragen und zeigen Ihnen, wie Sie alle gesetzlichen Pflichten erfüllen, während Sie gleichzeitig Ihre Betriebskosten optimieren.